Si tienes 20 y tantos años, probablemente ahorrar e invertir no esté entre tus prioridades. Hay renta que pagar, viajes que hacer, estudios, salidas con amigos y, en muchos casos, un salario que todavía está lejos de lo que esperas ganar en el futuro.

Precisamente por eso, comenzar a ahorrar e invertir durante tus 20s puede ser una de las decisiones financieras más importantes que tomes.

No se trata de hacerte rico rápidamente ni de privarte de disfrutar tu juventud. Se trata de aprovechar algo que después no puedes recuperar: el tiempo.

El mayor aliado de tus inversiones: el tiempo

Cuando inviertes, no solamente buscas obtener rendimientos sobre el dinero que aportaste originalmente. Con el paso del tiempo, también puedes obtener rendimientos sobre los rendimientos que ya generaste.

A esto se le conoce como interés compuesto.

Imagina que comienzas a invertir $2,000 pesos al mes a los 22 años y mantienes el hábito durante décadas. Una parte importante del resultado final no vendrá solamente de todo el dinero que tú aportaste, sino del crecimiento acumulado de esas inversiones.

Ahora imagina que esperas hasta los 32 para comenzar.

Tendrás diez años menos para que tus aportaciones crezcan y para que los rendimientos se reinviertan. Para compensarlo, probablemente necesitarás ahorrar cantidades mucho mayores cada mes.

Por eso, cuando hablamos de construir patrimonio, empezar temprano puede ser más importante que empezar con grandes cantidades.

Un ejemplo sencillo

Supongamos, únicamente como ejemplo, una inversión con un rendimiento promedio hipotético del 8% anual, antes de impuestos, comisiones e inflación:

• Una persona empieza a los 22 años y aporta $2,000 mensuales durante 40 años.

• Otra comienza a los 32 años y aporta $2,000 mensuales durante 30 años.

Aunque ambas personas aportan exactamente la misma cantidad cada mes, la primera tiene diez años adicionales para que su dinero permanezca invertido y se acumule.

La cifra final puede ser considerablemente diferente.

Importante: el 8% es solamente un supuesto ilustrativo, no una promesa de rendimiento. Las inversiones pueden subir y bajar, y los rendimientos pasados no garantizan resultados futuros.

Empezar pequeño también cuenta

Uno de los errores más comunes es pensar:

“Cuando gane más dinero, empezaré a invertir.”

El problema es que ese momento puede retrasarse indefinidamente.

Primero puedes pensar que necesitas ganar $20,000 al mes. Después, $30,000. Luego quizá quieras comprar un coche, mudarte, viajar o comprar una casa.

Tus ingresos pueden aumentar, pero también pueden hacerlo tus gastos.

Por eso es útil desarrollar el hábito cuando todavía estás en tus 20s. Incluso si solamente puedes apartar $500, $1,000 o $2,000 pesos al mes, estás construyendo algo que puede resultar mucho más valioso con el tiempo: un sistema financiero personal.

Ahorrar e invertir no son exactamente lo mismo

Antes de comenzar, conviene distinguir ambos conceptos.

Ahorrar significa reservar dinero para utilizarlo posteriormente. El ahorro suele estar destinado a objetivos de corto o mediano plazo y, dependiendo del instrumento utilizado, puede tener un nivel de riesgo bajo.

Invertir significa colocar dinero en activos que tienen potencial de generar rendimientos, pero que también pueden perder valor.

Por ejemplo, dependiendo de tu país y de las opciones disponibles, puedes encontrar instrumentos como:

• Cuentas de ahorro.

• Instrumentos de deuda.

• Bonos.

• Fondos de inversión.

• ETFs.

• Acciones.

• Otros activos financieros.

No todos sirven para el mismo objetivo.

El dinero que necesitas para pagar la renta del próximo mes no debería tratarse igual que el dinero que planeas invertir durante 30 años.

Antes de invertir, construye una base

Invertir puede ser importante, pero no debería significar ignorar tus finanzas actuales.

Un buen punto de partida es crear un fondo de emergencia.

Este fondo está diseñado para cubrir gastos inesperados: una reparación, un periodo sin empleo, una emergencia familiar o cualquier otro gasto que no estaba contemplado.

La cantidad adecuada depende de tus ingresos, estabilidad laboral, gastos y circunstancias personales. Muchas personas utilizan como referencia varios meses de gastos básicos.

También conviene prestar atención a las deudas.

Si tienes una deuda con una tasa de interés muy elevada, puede tener sentido concentrarte primero en reducirla, porque pagar intereses altos puede dificultar considerablemente la construcción de patrimonio.

Entonces, ¿cómo empezar a invertir en tus 20s?

No necesitas convertirte en experto en finanzas antes de comenzar. Puedes hacerlo de manera gradual.

1. Conoce cuánto dinero entra y cuánto sale

Durante un mes, registra tus ingresos y gastos.

No necesitas una aplicación sofisticada. Una hoja de cálculo o una simple lista puede ser suficiente.

El objetivo es responder tres preguntas:

• ¿Cuánto gano?

• ¿Cuánto gasto?

• ¿Cuánto puedo apartar regularmente?

No puedes mejorar una situación financiera que no conoces.

2. Automatiza el ahorro

Una de las estrategias más sencillas consiste en separar el dinero automáticamente después de recibir tu ingreso.

Por ejemplo, si recibes $15,000 pesos al mes, podrías establecer una transferencia automática de una cantidad determinada hacia tu cuenta de ahorro o inversión.

La cantidad exacta dependerá de tu situación.

Lo importante es crear un hábito sostenible.

3. Crea primero un fondo de emergencia

Antes de asumir riesgos importantes con tu dinero, establece una reserva para imprevistos.

Esto también puede evitar que tengas que vender inversiones en un mal momento simplemente porque surgió un gasto inesperado.

4. Define para qué estás invirtiendo

No es lo mismo invertir para comprar una casa en cinco años que invertir para tu retiro dentro de 40 años.

El plazo cambia cuánto riesgo puedes estar dispuesto a asumir y qué instrumentos pueden ser adecuados.

Pregúntate:

¿Cuándo voy a necesitar este dinero?

La respuesta debería influir en dónde lo colocas.

5. Aprende antes de asumir riesgos

No inviertas en algo solamente porque está de moda o porque alguien en redes sociales afirma que “no puedes perder”.

Aprende conceptos básicos como:

• Riesgo y rendimiento.

• Diversificación.

• Comisiones.

• Inflación.

• Horizonte de inversión.

• Interés compuesto.

• Volatilidad.

• Impuestos.

Y, sobre todo, entiende exactamente qué estás comprando.

La diversificación importa

Poner todo tu dinero en una sola empresa, activo o sector significa depender demasiado de que una sola inversión tenga buenos resultados.

La diversificación busca distribuir el dinero entre diferentes activos para reducir la dependencia de una sola inversión.

Eso no elimina el riesgo. Una cartera diversificada también puede perder valor.

Pero puede ayudarte a evitar que el resultado de todo tu patrimonio dependa de una única apuesta.

No necesitas perseguir el rendimiento más alto

Cuando comienzas a invertir, es fácil obsesionarse con encontrar “la inversión que más va a subir”.

Pero construir patrimonio a largo plazo normalmente requiere algo menos emocionante: constancia, disciplina, costos razonables y tiempo.

También es importante recordar que una inversión con mayor rendimiento potencial generalmente implica mayor riesgo.

Si alguien promete rendimientos extraordinarios con poco o ningún riesgo, conviene ser especialmente cuidadoso.

El verdadero beneficio de comenzar en tus 20s

Quizá el mayor beneficio de comenzar joven no sea cuánto dinero tienes al principio.

Es que tienes tiempo para cometer errores pequeños, aprender y ajustar tu estrategia.

Puedes comenzar con cantidades relativamente pequeñas. Puedes aprender cómo funcionan los mercados. Puedes descubrir cuánto riesgo toleras. Puedes modificar tu presupuesto cuando aumenten tus ingresos.

Y, sobre todo, puedes permitir que el tiempo haga parte del trabajo.

Esperar hasta los 30 no significa que sea demasiado tarde. Nunca es demasiado tarde para empezar a mejorar tus finanzas.

Pero si tienes 20 y tantos años, tienes una ventaja que no tendrás dentro de diez años: una década adicional para aprender, ahorrar, invertir y dejar que tus decisiones financieras acumulen efectos.

Una estrategia sencilla para comenzar

Si hoy tuvieras que empezar desde cero, podrías hacerlo así:

Primero: calcula tus gastos mensuales.

Segundo: elimina o reduce las deudas que tengan intereses especialmente altos.

Tercero: construye gradualmente un fondo de emergencia.

Cuarto: establece una cantidad automática que puedas ahorrar cada mes.

Quinto: aprende sobre las diferentes alternativas de inversión disponibles en tu país.

Sexto: elige instrumentos que sean coherentes con tu horizonte, objetivos y tolerancia al riesgo.

Séptimo: aumenta tus aportaciones cuando aumenten tus ingresos.

No necesitas hacerlo perfecto.

Necesitas hacerlo de manera consistente.

La meta no es dejar de disfrutar tus 20s

Ahorrar e invertir no debería convertirse en una excusa para vivir miserablemente durante diez años con la promesa de disfrutar “algún día”.

El objetivo es encontrar un equilibrio.

Puedes viajar, salir con amigos, comprar cosas que disfrutas y vivir experiencias mientras construyes tu futuro financiero.

La pregunta no es:

“¿Cómo puedo gastar lo menos posible?”

Una pregunta más útil puede ser:

“¿Cómo puedo disfrutar mi presente sin sacrificar innecesariamente mi futuro?”

Tus 20s son una etapa en la que probablemente tus ingresos todavía crecerán, tus prioridades cambiarán y aprenderás mucho sobre el dinero.

Si comienzas a ahorrar e invertir desde ahora, no necesitas saber exactamente cómo será tu vida dentro de 30 años.

Solo necesitas comenzar a construir una relación más consciente con tu dinero.

Porque cuando se trata de inversión a largo plazo, una de las cosas más valiosas que puedes aportar no es una gran cantidad de dinero.

Es tiempo.