Los planes de manejo de deuda han demostrado ser una forma eficaz de liquidar deudas con intereses altos, como las tarjetas de crédito, sin tener que sacar un préstamo de consolidación o declararte en bancarrota. Estos planes, generalmente ofrecidos por organizaciones de consejería crediticia, te pueden ayudar a reducir tus tasas de interés, pagos mensuales y saldar tus deudas más rápido.

¿Qué es un plan de manejo de deuda?

Un plan de manejo de deuda lo establece y administra una agencia de consejería crediticia. Básicamente, es un enfoque estructurado de pago para eliminar deudas no garantizadas. Estas incluyen deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas y similares.

Aquí, es importante distinguir entre deuda garantizada y deuda no garantizada. La deuda garantizada está respaldada por algún tipo de garantía, como un préstamo para auto o una hipoteca. El prestamista puede tomar posesión de la garantía como sustituto del pago si no cumples con el préstamo. Los préstamos garantizados tienden a tener tasas más bajas que los préstamos no garantizados, ya que el prestamista corre menos riesgo de no recibir nada si el préstamo no se paga.

Durante tu consulta inicial (generalmente gratuita), un consejero revisará tu situación financiera y buscará formas de ayudarte a administrar y liquidar tus deudas. Tal vez solo sea cuestión de reestructurar tu presupuesto familiar para liberar dinero y mantenerte al día con tus cuentas. Los consejeros de crédito también ofrecen educación financiera y asistencia para ayudarte a administrar mejor tus finanzas.

¿Cómo funcionan los planes de manejo de deuda?

Si te inscribes en un plan de manejo, el consejero se comunicará con cada uno de tus acreedores para informarles de su relación contigo. Con tu aprobación, el consejero se convertirá en el pagador de tus cuentas y buscará reducciones en las tasas de interés para lograr pagos mensuales más asequibles.

El consejero te explicará cuánto necesitas gastar cada mes para liquidar el resto de la deuda. Solo harán acuerdos que sepan que tu ingreso y gastos te permitirán manejar. De ahora en adelante, enviarás ese dinero a tu consejero, quien lo dividirá entre tus acreedores en tu nombre. Recibirás un informe mensual que detalla tu progreso.

Mientras estés inscrito en el plan, te comprometerás a abstenerte de usar tus cuentas de crédito y a no abrir nuevas. Algunos planes requieren que cierres ciertas cuentas por completo. El objetivo principal es liquidar tus deudas, por lo que se deben evitar cualquier acción que contrarreste ese esfuerzo. A cambio de las concesiones que hacen tus acreedores, se espera que realices tus pagos mensuales a tiempo y te mantengas en el plan hasta que se liquiden todas las deudas incluidas. Los pagos atrasados ​​podrían resultar en la cancelación de tu plan por completo.

Plan de manejo de deuda vs. Bancarrota

La diferencia clave entre un plan de manejo de deuda y declararse en bancarrota es que, con un plan de manejo de deuda, pagas el monto principal del préstamo y una cantidad reducida de intereses. En la mayoría de los casos, los acreedores considerarán estas deudas pagadas al corriente y tu puntaje de crédito podría mejorar como resultado.

En la mayoría de los casos, a los acreedores no se les paga cuando los prestatarios se declaran en bancarrota. En este caso, generalmente reportarán la falta de pago a las burós de crédito. Esto, a su vez, provocará una caída bastante significativa en tu puntaje de crédito. Además, una declaración de bancarrota puede permanecer en tu reporte de crédito hasta por 10 años. Esto podría dificultar la obtención de un préstamo, y si te lo aprueban, será a una tasa mucho más alta. Una declaración de bancarrota también podría impedirte conseguir un trabajo si el empleo que buscas requiere autorizaciones de seguridad.

Manejo de deuda y tu puntaje de crédito

Dicho esto, hay un aspecto del proceso de manejo de deuda que podría tener un efecto perjudicial en tu puntaje de crédito. Cerrar cuentas de crédito, si es necesario, puede aumentar tu índice de utilización de crédito. Esto puede provocar una baja en tu puntaje de crédito.

Los acreedores prefieren que los prestatarios no usen más del 30 por ciento del crédito disponible para ellos. Cerrar una cuenta significa que el crédito asociado a esa cuenta ya no está disponible para ti, lo que puede hacer que tu índice de utilización supere esa marca.

Por otro lado, mantener tus deudas al corriente tendrá un impacto positivo en tu puntaje de crédito. Si un consejero logra que un acreedor vuelva a colocar tus cuentas vencidas como “al corriente”, se listarán como “current” y tu puntaje de crédito podría mejorar como resultado.

Pros y contras de los planes de manejo de deuda

Pros

Los principales beneficios de entrar en un plan de manejo de deuda incluyen asesoramiento financiero profesional, así como posibles exenciones de tarifas y reducciones en las tasas de interés. Esto significa que tus deudas se pagarán antes que si intentaras hacerlo solo.

También solo tendrás que hacer un pago mensual en lugar de varios con diferentes prestamistas y diferentes tasas de interés. Tus cuentas se pondrán al corriente, lo que puede ayudar a mejorar tu puntaje de crédito. Además, el manejo de la deuda pondrá fin a esas molestas llamadas de cobradores.

Como se mencionó anteriormente, los planes de manejo de deuda solo funcionan para ciertos tipos de deuda. Los préstamos garantizados y la deuda de préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno aún deberán manejarse por tu cuenta.

Contras

Los consejeros de manejo de deuda cobran una tarifa por sus servicios. Las tarifas de configuración pueden costar hasta $50 y tu tarifa mensual de participación puede ser de hasta $75. Los montos varían, así que asegúrate de preguntar antes de registrarte.

También deberás aceptar limitar el uso de tus tarjetas de crédito a situaciones de emergencia. La mayoría de los planes requieren que dejes de usarlas por completo. Algunos incluso pueden insistir en que cierres ciertas cuentas.

¿Es el manejo de deuda adecuado para ti?

Si estás luchando para saber cómo vas a lidiar con una montaña de deudas de tarjetas de crédito que parecen insuperables, es posible que te beneficies del manejo de deuda. Si estás recibiendo llamadas de cobradores de deudas por deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales y deudas médicas, el manejo de deudas puede poner fin a la molestia.

Hay una cosa más que debes considerar antes de entrar en un programa de manejo de deuda.

¿Qué desvió tus finanzas en primer lugar?

Tal vez perdiste tu trabajo o tuviste facturas médicas enormes que te desequilibraron. Ese tipo de deuda está fuera de tu control. Pero si gastaste más de lo que podías pagar, esa es otra historia. Deberás ajustar tus hábitos de gasto si no quieres volver a encontrarte en esta situación.

En conclusión, los planes de manejo de deuda pueden ser una herramienta útil para salir de la deuda de tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas. Sin embargo, es importante comprender los pros y los contras antes de inscribirte en un plan. Habla con un consejero de crédito de confianza para ver si el manejo de deuda es adecuado para ti.